Préparer sa retraite commence souvent par une question : « Combien vais-je toucher ? ». Pourtant, cette approche prend le problème à l’envers. La véritable question est plutôt : de combien aurez-vous besoin chaque mois pour vivre la retraite que vous souhaitez ? Car une retraite réussie ne se résume pas au montant d’une pension. Elle correspond à un projet de vie, avec ses dépenses, ses envies, ses imprévus et ses priorités. Pour savoir si votre préparation actuelle est suffisante, il est donc plus pertinent de commencer par évaluer vos besoins futurs avant de rechercher les solutions financières permettant de les couvrir.
Au moment de la retraite, certaines dépenses diminuent ou disparaissent, tandis que d’autres prennent davantage de place. Le crédit de la résidence principale peut être terminé et les dépenses liées à l’activité professionnelle réduites. En revanche, le budget consacré aux loisirs, aux voyages, à la santé, à l’aménagement du logement ou à l’aide apportée aux enfants et petits-enfants peut devenir plus important. Appliquer simplement un pourcentage à ses revenus professionnels actuels donne donc une vision très approximative du revenu réellement nécessaire. Chez EVOVI, l’approche consiste au contraire à partir de la vie que vous souhaitez mener pour transformer une interrogation abstraite sur la retraite en un objectif concret : quel revenu mensuel faudra-t-il financer et pendant combien de temps ?
Pour se projeter, il peut être utile de raisonner autour de trois budgets. Le premier est le budget essentiel, celui qui couvre le logement, l’alimentation, l’énergie, les assurances, les transports, la santé et les dépenses incontournables. Vient ensuite le budget confort, qui intègre les sorties, les loisirs, les vacances et toutes les activités participant à votre qualité de vie. Enfin, le budget projet de vie permet d’intégrer les voyages, les passions, une résidence secondaire, l’aide familiale ou les projets que vous souhaitez véritablement réaliser une fois à la retraite. Cette approche permet de ne plus réfléchir uniquement en termes de pension, mais en termes de niveau de vie souhaité à la retraite.
Prenons le cas d’un couple qui estime que son projet de vie nécessitera 3 800 € par mois. Si ses pensions prévisionnelles représentent 2 900 € mensuels, l’enjeu apparaît immédiatement : il faudra pouvoir financer 900 € supplémentaires chaque mois. La question n’est alors plus seulement de savoir combien ce couple percevra à la retraite, mais comment créer ce complément de revenus dans la durée. Selon l’âge, le patrimoine existant, l’épargne déjà constituée et le temps restant avant la retraite, l’effort nécessaire peut être très différent.
C’est précisément à ce stade que l'outil de diagnostic EVOVI prend tout son sens. Il constitue la première étape de la démarche et permet de confronter votre situation actuelle aux besoins correspondant à votre futur projet de vie. L’objectif est notamment d’observer les dispositions déjà prises pour préparer votre retraite et de déterminer si elles sont cohérentes avec le niveau de revenus recherché. Le diagnostic permet ainsi de faire apparaître les éventuels écarts entre ce que vous préparez aujourd’hui et ce dont vous aurez réellement besoin demain.
Cette prise de conscience est importante, car posséder de l’épargne, de l’immobilier ou différents placements ne signifie pas nécessairement disposer d’une stratégie adaptée. Une personne peut avoir constitué un patrimoine conséquent sans savoir précisément quels revenus celui-ci pourra générer à la retraite. À l’inverse, une situation qui semble insuffisamment préparée peut parfois bénéficier de plusieurs leviers d’action. Le diagnostic EVOVI permet justement de donner du sens aux décisions patrimoniales en les reliant à un objectif concret.
Le lieu de vie envisagé joue également un rôle. Un futur retraité souhaitant vivre dans les Landes, dans une résidence principale déjà intégralement payée, n’aura pas nécessairement les mêmes dépenses qu’une personne souhaitant profiter de sa retraite dans le Gers, avec un budget logement, des déplacements et des habitudes de consommation différents. Mais la localisation n’est qu’un élément parmi d’autres : deux foyers disposant du même patrimoine et des mêmes pensions peuvent avoir des besoins très différents selon leur situation familiale, leurs loisirs ou leurs projets de voyages.
C’est pourquoi l’accompagnement EVOVI ne repose pas sur une solution standard. Il consiste à partir de votre situation, de vos ressources, de votre patrimoine et surtout de votre projet de vie pour déterminer les actions réellement pertinentes. Une fois le besoin de revenus identifié et le diagnostic réalisé, il devient possible d’évaluer l’effort nécessaire et d’étudier les différents leviers disponibles : épargne, immobilier, placements financiers, organisation du patrimoine ou création de revenus complémentaires.
Préparer sa retraite ne consiste donc pas simplement à chercher à obtenir la pension la plus élevée possible. Il s’agit surtout de déterminer combien coûtera la vie que vous souhaitez mener demain, puis de vérifier si les décisions prises aujourd’hui permettront de la financer. Le diagnostic EVOVI constitue le point de départ de cette réflexion : savoir où vous en êtes, définir où vous souhaitez aller et mesurer l’effort nécessaire pour construire progressivement votre projet de vie à la retraite.
