Comment construire et développer son patrimoine ?

Comment construire toutes les facettes
de son patrimoine ?

Développer son patrimoine permet d'atteindre de nombreux objectifs : compléter ses revenus, préparer sa retraite, optimiser sa fiscalité, etc. Voici le mode d'emploi pour y parvenir, et ce quel que soit son âge ou son niveau de revenus.

La construction d'un patrimoine peut se faire à tout moment de la vie, quels que soient ses moyens financiers. Qu'il s'agisse d'investir, de préparer sa retraite ou de réduire ses impôts, de nombreux ménages pensent régulièrement à ces grands objectifs sans pour autant franchir le pas. Pourtant, un accompagnement par un professionnel peut permettre de débloquer la situation. Et contrairement aux idées reçues, le conseil en gestion de patrimoine est accessible au plus grand nombre, et n'est pas réservé aux plus fortunés !

Le patrimoine, qu'est-ce que c'est ?

La notion de patrimoine est souvent réduite aux seuls biens immobiliers, ou à ce qui est transmis dans le cadre d'une succession. Pourtant, la définition de ce terme est bien plus large et revêt de multiples facettes. Le patrimoine correspond à l’ensemble des biens, droits et obligations ayant une valeur économique, dont une personne peut être titulaire ou tenue.

De la tirelire cochon à l'investissement immobilier, en passant par une multitude de placements financiers, en réalité, il n'existe pas un seul type de patrimoine, mais quatre, à savoir :

• Le patrimoine mobilier ;
• Le patrimoine financier ;
• Le patrimoine immobilier ;
• Le patrimoine professionnel.

Toute personne qui perçoit un revenu a déjà commencé à construire son patrimoine au travers d’un patrimoine financier, qu'il s'agisse d'un salaire ou des revenus d'une activité indépendante, et sûrement un patrimoine mobilier au travers de ses biens meubles. Une fois les dépenses courantes réglées, l'éventuel surplus permet de se constituer une épargne. Il s'agit, en premier lieu, de générer une épargne de précaution équivalente à plusieurs mois de salaire afin de pouvoir faire face aux aléas de la vie : panne de voiture, frais de santé, perte d'emploi, etc. Le patrimoine peut ensuite être complété par des biens immobiliers (appartements, maisons, terrains…) ainsi qu'un patrimoine professionnel dans le cas des chefs d'entreprise.

À chacun ses bonnes raisons de développer son patrimoine

La construction d'un patrimoine se fait tout au long de la vie d'un ménage au fil de l'évolution de ses objectifs, de son mode de vie et de ses sensibilités. Du jeune salarié qui vient de décrocher son premier emploi au dirigeant d'entreprise, il est possible de développer son patrimoine à tout moment, avec les moyens financiers à disposition. S'engager dans cette direction présente de nombreux avantages, et assure de se protéger des conséquences de certains imprévus, d'optimiser sa fiscalité, et de profiter des dispositifs en vigueur.

Parmi les bonnes raisons de franchir le pas ou de poursuivre ses efforts dans la construction d'un patrimoine pérenne et rentable, on retrouve les exemples suivants :

• Augmenter son pouvoir d'achat rapidement ;
• Devenir propriétaire de sa résidence principale ou d'une résidence secondaire ;
• Investir dans l'immobilier locatif afin de compléter ses revenus plus tard ;
• Diversifier ses sources de revenus pour faire face à une perte d'emploi ou à un changement de carrière professionnelle ;
• Disposer d'une barrière de sécurité en cas d'imprévu financier (problème de santé, casse d'un véhicule…) ;
• Alléger sa fiscalité, notamment à l'impôt sur le revenu ;
• Compenser une baisse de revenus lors du passage à la retraite ;
• Transmettre un patrimoine à ses enfants.

Quand et comment construire son patrimoine ?

En matière d'investissement, il existe un mythe à déconstruire : celui du bon moment. En réalité, il n'existe pas de moment idéal pour entamer ou poursuivre la construction de son patrimoine. À chaque âge et à chaque étape de la vie peuvent correspondre plusieurs objectifs différents, à adapter en fonction de la situation personnelle, professionnelle, financière et patrimoniale de chaque foyer. Les possibilités ne manquent pas : augmenter son train de vie, améliorer sa capacité d'emprunt, baisser son imposition, préparer sa succession, etc. La construction d'un patrimoine peut être alimentée par trois sources distinctes :

• Par des revenus (salaires, revenus des indépendants, revenus fonciers…) ;
• Par une épargne ou un patrimoine déjà existant, dans une optique de diversification, un changement de stratégie ou pour augmenter la rentabilité des investissements ;
• Par l'endettement, en utilisant l'argent d'un organisme bancaire pour acquérir un patrimoine immobilier personnel ou locatif.

Quel est le rôle du gestionnaire de patrimoine ?

La mission du gestionnaire de patrimoine est de conseiller ses clients pour les aiguiller vers les meilleures décisions à prendre. Il peut aussi bien intervenir auprès des ménages qui détiennent déjà un patrimoine conséquent qu'auprès de ceux qui en sont encore au début de la construction de leur avenir. Sa vision globale et son expérience font du gestionnaire de patrimoine un interlocuteur de premier choix pour traiter d'une multitude de thématiques grâce à ses conseils avisés : réduire le montant de son impôt sur le revenu, investir dans l'immobilier locatif, optimiser la transmission de ses biens, diversifier ses placements, etc. La réalisation d'un bilan patrimonial permet de mieux se situer et de se concentrer sur les objectifs les plus pertinents. De la fiscalité aux stratégies patrimoniales, en passant par les montages financiers, le conseiller en gestion de patrimoine simplifie la prise de décision de ses clients en leur apportant un soutien et un accompagnement sur-mesure dans l'investissement de leur argent.