Complément de salaire immédiat

Alors que l'investissement immobilier doit être envisagé à moyen ou long terme, certains placements financiers peuvent tout à fait permettre de percevoir un revenu complémentaire, et ce de façon très rapide. Cela présuppose toutefois de disposer déjà d'une épargne de précaution suffisante. Ces économies, qui doivent représenter quelques mois de salaire mis de côté, ont pour objectif d'éviter des difficultés financières en cas d'imprévu, tel que la perte d'un emploi suivie d'une inscription à Pôle emploi, des travaux à réaliser sur son domicile, un arrêt de travail longue durée, etc. L'épargne de précaution doit être conservée sur un support disponible et liquide, ce qui est notamment le cas des livrets bancaires ou du Livret A. Mais ces contrats ont une faille majeure : leur très faible rentabilité.

Face à la faiblesse des rendements proposés par les établissements bancaires, de nombreux foyers sont à la recherche de placements financiers plus rémunérateurs, avec en tête la possibilité d'avoir de plus grandes marges de manœuvre dans leurs choix de vie et de se prémunir d'événements inattendus : chômage, reprise d'une formation, employeur placé en liquidation, fin de droits au chômage, niveau d'aides insuffisant, etc.

Pour acquérir cette liberté et cette sécurité, nul besoin d'attendre d'être à la retraite ou d'avoir plusieurs dizaines de milliers d'euros de côté. En effet, si un niveau d'épargne élevé au départ permet d'obtenir un complément de salaire plus rapidement, il est tout de même possible de poursuivre ce même objectif avec un horizon de temps plus long lorsque l'on dispose d'économies moindres. Pour cela, une gestion budgétaire rigoureuse est nécessaire.

Ce précepte est particulièrement valable en période d'inflation, ce qui est actuellement le cas. Cette tendance a été initiée en 2021, et s'accélère également cette année. En mars 2022, l'Indice des prix à la consommation (IPC) a ainsi progressé de +4,5 % sur un an. Cette hausse des prix se répercute directement sur le portefeuille des consommateurs, lésés également par la faiblesse des rendements de l'épargne réglementée et des livrets bancaires, qui ne suffisent pas à couvrir le niveau d'inflation actuel. Autrement dit : l'argent placé sur des contrats d'épargne traditionnels se dévalue lentement, mais irrémédiablement.

• Une personne dans la vie active, qui exerce un travail salarié, un emploi à domicile, qui est en micro-entreprise ou qui a une activité indépendante, et qui dispose déjà d'une épargne de précaution ;
• Une personne qui arrive en fin de carrière professionnelle et qui souhaite préparer son passage à la retraite et recherche de nouvelles idées d'investissement pour son argent ;
• Une personne à la retraite qui est déjà équipée de plusieurs contrats d'épargne et/ou d'un capital à investir important, par exemple via la vente d'un bien immobilier.

• Patrimoine mobilier :
  - Œuvres d'art (peintures, sculptures…) ;
  - Voitures de collection ;
  - Bijoux et montres.
• Patrimoine immobilier :
  - Immobilier locatif à l'année (appartements, maisons…) ;
  - Locations saisonnières (chalets, maisons de vacances…) ;
  - Locaux professionnels (bureaux, commerces…).
• Patrimoine financier :
  - Livrets d'épargne (Livret A, LDDS, livrets bancaires…) ;
  - Epargne logement (PEL et CEL) ;
  - Epargne retraite (PER) ;
  - Epargne entreprise (PEE, PEI, Perco, Pereco) ;
  - Assurance-vie (fonds euros et unités de compte) ;
  - Bourse (PEA, compte-titres, titres vifs…) ;
  - Pierre-papier (SCPI et OPCI) ;
  - Crowdfunding immobilier.

Certains contrats d'épargne sont exonérés d'impôts sur le revenu et de cotisations sociales. C'est le cas des livrets réglementés suivants :

• Le Livret A ;
• Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS);
• Le Livret d'Epargne Populaire (LEP) ;
• Le Livret jeune.

Pour tous ces contrats, on parle alors de taux d'intérêt net : un euro gagné est un euro réellement dans la poche de l'épargnant. Attention toutefois, car certains contrats réglementés par l'Etat sont tout de même soumis aux prélèvements sociaux, voire à l'impôt sur le revenu. Dans ce cas, on parle de taux d'intérêt brut. C'est le cas du Plan d'Epargne Logement (PEL), pour les contrats ouverts avant le 1e janvier 2018, qui est exonéré d'impôts sur le revenu seulement les 12 premières années de détention, et qui est soumis aux prélèvements sociaux dès sa souscription. Son taux ? 1 % brut depuis le 1e août 2016. Depuis le 1e janvier 2018, tous les intérêts générés depuis l'ouverture du contrat sont soumis à la flat tax de 30 %. Quand au Compte Epargne Logement (CEL), il est soumis de plein droit à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, et ce quel que soit son âge, avec un taux d'intérêt de 0,75 % brut.

Deux grandes catégories de placements existent : les placements de capitalisation et les placements de distribution. Chacun de ces contrats suit une stratégie différente. En choisissant d'investir dans un fonds de distribution, il est possible d'obtenir un complément de salaire de façon rapide. En effet, ce type de contrat permet de récupérer chaque année un dividende en fonction des revenus perçus par le fonds, qu'il s'agisse aussi de dividendes ou de coupons. À l'inverse, un placement de capitalisation ne distribue pas ces revenus, mais les réinvestis au sein même du fonds, à la manière d'un placement à intérêts composés. Ce type de contrat s'inscrit donc sur du plus long terme en offrant un horizon de gain lors de la revente du placement uniquement.

Alors que les SCPI fiscales s'adressent avant tout aux ménages désireux de réduire leur niveau d'imposition grâce à des investissements orientés essentiellement sur de l'immobilier résidentiel, les SCPI de plus-value doivent s'envisager sur du moyen à long terme, avec un gain potentiel uniquement lors de la vente des biens immobiliers. De leur côté, les SCPI de rendement ont vocation à fournir un revenu régulier, parfois mensuel, parfois trimestriel, ce qui s'inscrit parfaitement dans une logique de complément de salaire. Les SCPI de rendement occupent d'ailleurs la plus grande partie du paysage des Sociétés Civiles de Placement Immobilier en France.

Au sein même de cette famille, il existe diverses déclinaisons des SCPI de rendement, à savoir :

• Les SCPI diversifiées qui investissent dans une grande variété de biens immobiliers (bureaux, locaux de stockage, commerces, etc.) ;
• Les SCPI de commerces et de magasins ;
• Les SCPI de bureaux ;
• Les SCPI spécialisées dans un seul secteur d'activité (santé, hôtellerie-restauration, industrie…) ;
• Les SCPI régionales qui concentrent leurs investissements sur une zone géographique précise (région, France, Europe, monde, Asie, Etats-Unis…).

Par l'intermédiaire des SCPI, les épargnants peuvent investir de l'argent dans l'immobilier sans avoir à débourser plusieurs centaines de milliers d'euros. En effet, le prix d'une part de SCPI est généralement fixé entre 150 et 1 000 euros, de quoi permettre à tous les investisseurs d'accéder à ce support, et ce même avec peu de capitaux initiaux. En plus d'être accessible, cette solution permet de diversifier son portefeuille de placements et ainsi de réduire son niveau de risque, sans avoir à prendre soi-même en charge la recherche d'un bien immobilier, d'un locataire, la réalisation des états des lieux, etc. La rentabilité des SCPI est aussi un de leurs atouts majeurs : en investissant 50 000 euros sur une SCPI qui rapporte environ 150 euros nets par mois, il est possible de gagner 1 800 euros sur une année, et ainsi de s'offrir ce que l'on souhaite… un voyage par exemple !

Largement démocratisé, le crowdfunding, ou financement participatif en français, permet aux particuliers d'investir dans une multitude de projets via des plateformes en ligne. Le crowdfunding immobilier est l'une des déclinaisons de ce type de produit financier, et permet de financer des programmes immobiliers dans le neuf ou dans l'ancien. En effet, à la recherche d'une partie de l'argent nécessaire au lancement d'un projet, les promoteurs immobiliers et les marchands de biens s'adressent à des plateformes sur internet qui servent d'intermédiaire. Ces sites permettent de collecter les fonds nécessaires auprès des particuliers, qui peuvent investir directement depuis leur domicile.

• Acquisition d'un terrain et construction de logements neufs proposés à la vente ;
• Achat d'un bien résidentiel existant pour rénovation et/ou division en plusieurs lots ;
• Construction ou réhabilitation de bureaux, de commerces ou d'établissements de santé ;
• Transformation de locaux d'entreprise en logements ;
• Etc.

Le rendement servi sur les différentes plateformes de crowdfunding immobilier sur le web est un des atouts majeurs de ce support de placement. La plupart des projets sont affichés avec un rendement brut allant de 8 à 10 %, duquel il convient de déduire la fiscalité ainsi que les éventuels frais associés (frais d'entrée, de gestion et/ou de sortie appliqués par le site pour la mise à disposition de ses services). Après application de ces variables, la rentabilité affichée reste encore très intéressante, aux alentours de 5 à 6 % net. De fait, le crowdfunding immobilier convient parfaitement à tous les foyers qui veulent dynamiser la rentabilité de leur épargne.